Организация оформления и учёт ипотечного кредитования в банке

Введение

Ипотека – это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан – чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.
Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство – меры поддержки в виде льгот и субсидий.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий.



1. Теоретические основы организации оформления и учёта ипотечного кредитования в банке

1.1. Понятие и виды ипотечного кредитования

Под ипотечным кредитом подразумевается долгосрочный займ (до 30 лет), под залог которого оставляется какое-либо ценное недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика (ст. 334 ГК Российской Федерации).
Суть данного действия в том, что в случае неисполнения долговых обязательств залогодателем, кредитор вправе реализовать залог и покрыть долг либо оформить его себе в собственность (ст. 1 ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). В результате гражданин получает возможность приобрести жилье, а расплачивается за это постепенно .
Классификация ипотечного кредита происходит по следующим признакам:
Залог. Он служит обеспечением по ипотечному кредиту. В качестве залога может выступать собственность заемщика или покупаемая недвижимость.
Объект, на который будут потрачены заемные средства. Это может быть квартира в новостройке или на вторичном рынке, доля в жилом помещении. Либо средства будут вложены в строительство частного дома. В зависимости от вида объекта банк формирует условия выдачи ипотечного кредита.




2.2. Порядок организации и оформления ипотечного кредита в ПАО «ВТБ»

В банке ВТБ (ПАО) основными ипотечными жилищными продуктами являются:
«Больше метров – меньше ставка».
«Готовое жилье».
«Квартира в новостройке».
«Победа над формальностями».
«Залоговая недвижимость».
«Ипотека для военных».
«Рефинансирование».
Программа «Больше метров – меньше ставка» предполагает, что клиент, который приобретает квартиру площадью 65 кв. м и более, получает ставку на 0,7% ниже.
«Готовое жилье» и «Квартира в новостройке» – программа ипотечного кредитования на покупку готового жилья или жилья в новостройке.
«Победа над формальностями» – программа, по которой ипотечный кредит предоставляется по двум документам (паспорт Российской Федерации и свидетельство о пенсионном страховании или индивидуальный номер налогоплательщика).
«Залоговая недвижимость» – программа покупки жилья, находящегося в залоге у банка и выставленного на продажу.



2.4. Проблемы ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» пути их решения

Невозврат заемщику полученных денежных средств является одной из важнейших проблем в ПАО «ВТБ». В связи с увеличением объема проблемных кредитов возникает множество негативных последствий, к которым относятся следующие:
– потеря репутации;
– снижение прибыльности и ликвидности банка;
– возникновение дополнительных расходов, связанных с проблемной задолженностью;
– отток клиентов.
Потенциальные проблемы с невозвратом кредита должны выявляться сотрудниками банка на всех этапах кредитного процесса. Благодаря этому можно снизить риски, связанные с формированием долгов и уменьшить возможные финансовые потери банка из-за невозврата выданных кредитов. Именно поэтому в «ВТБ» значительное внимание следует уделять постоянному контролю за выполнением заемщиком условий кредитного договора, погашением кредита и процентов за его использование в четко оговоренные сроки, изменением физического состояния заемщика, наличием и изменением стоимости и стоимости кредита, ведь проблемная задолженность является основной причиной возникновения кредитного риска. В группе внутрибанковских факторов, из-за которых возникает проблемная задолженность, есть факторы, непосредственно связанные с кредитной политикой Банка. К банковским факторам, вызывающим проблемную задолженность, относятся:
– либеральное отношение к заемщику;
– непродуманная кредитная политика Банка;
– кредиты на льготных условиях для лиц, имеющих отношение к банку (инсайдеров), а также самокредитование;
– низкий уровень квалификации или отсутствие опыта работы сотрудников кредитного отдела;
– недостаточная и недостоверная информация о заемщике и его платежеспособности;
– ошибки в оценке кредитных гарантий и ненадлежащий мониторинг наличия или изменения качества или стоимости гарантий;
– недостаточный контроль за исполнением условий кредитного договора;
– предоставление кредита, направленного на погашение других кредитов, инновационных проектов, новых направлений деятельности и т.д.
Также просроченная задолженность может возникать из-за проблем, связанных с деятельностью заемщика:
– недостаточный уровень менеджмента в бизнесе заемщика;
– непредвиденные обстоятельства, связанные с поручительством по кредиту (утрата или повреждение имущества);
– ухудшение финансового положения заемщика; – отсутствие опыта ведения бизнеса;
– снижение качества выпускаемой продукции заемщика;
– морально-этические качества заемщика;
– неэффективность реализации и недостаточная рентабельность кредитного проекта и т.д.



Заключение

Рынок ипотеки в Российской Федерации развивается и становится достаточно распространенным среди заемщиков.
Ипотека по своей специфике может быть признана единственным эффективным механизмом поддержания спроса на жилье.
Главное преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что вместо того, чтобы накапливать необходимую сумму для покупки жилья в течение многих лет, у человека есть возможность уже иметь новое жилье. При этом недвижимость, приобретенная по ипотеке, сразу же переходит в собственность заемщика.
Наличие нерешенных проблем в сфере ипотечного жилищного кредитования подтверждает актуальность темы исследования. Поэтому дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования чрезвычайно важно и необходимо.
Анализ ипотечного жилищного кредитования в Банке ВТБ (ПАО) за 2019-2021 годы выявил ряд проблем.